“今年才真正開始干銀行”，原銀監(jiān)會副主席蔡鄂生近日接受媒體采訪時透露，曾有民營銀行高管這樣向他“訴苦”。

趕巧，五大行去年成績單也才“新鮮”出爐。其中農(nóng)工建紛紛跌入零增長，唯有交行還在邊緣掙扎!中行暴跌734個基點(diǎn)淪為最慘，跌幅超過10倍!

這些都似乎在宣告，銀行“躺著賺錢”的日子已一去不復(fù)返。聯(lián)系到此前就有媒體報(bào)道有銀行高管“放話”互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行挑戰(zhàn)巨大，很多人或許都會有這樣的“推斷”：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊與威脅甚大;互聯(lián)網(wǎng)金融就是來動銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的奶酪的。

果真如此?筆者以為，基于我國經(jīng)濟(jì)下行壓力大、利率市場化不斷推進(jìn)、對民營資本開放等大環(huán)境，銀行發(fā)展被圍困已久。只不過，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)力量，如今陣營更大、更齊全了，它們以更貼近國人體驗(yàn)至上的方式，踐行著普惠、共享理念而受到歡迎。其實(shí)，這也給一直以來就不太上心客戶體驗(yàn)的銀行帶來了新思維、新機(jī)遇，很多銀行就已經(jīng)主動謀變了?！敖衲瓴砰_始真正干銀行”也正暗示了這樣的趨勢。

銀行被圍困已久

說來，銀行還是筆者的老東家。因此筆者深諳，不論是國有還是股份制銀行，由于長期的積累，其優(yōu)勢是十分明顯的。尤其是在信用數(shù)據(jù)原始積累、安全認(rèn)證及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、基于完善的線下網(wǎng)點(diǎn)的綜合實(shí)力積累、資產(chǎn)規(guī)模、盈利模式等方面，是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。

然而，成熟所賦予的優(yōu)勢也會因時而易。尤其是，目前我國正處于經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化不斷推進(jìn)、金融體系改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多重因素疊加的特別時期，改革與創(chuàng)新已成為了舉國上下的大事。而銀行因?yàn)槠潴w系龐大而決策制度繁復(fù)，其保守有余而創(chuàng)新不足的弊端也就凸顯出來。

今年，我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力依舊很大。2015年第三季度，我國GDP增長首次跌破7%。2015年全年GDP增速為6.9%。有分析指出，目前我國經(jīng)濟(jì)在下行壓力依舊不小。而最近銀行業(yè)就傳出不良貸款率普遍增加。筆者以為，這也就是經(jīng)濟(jì)下行的一種客觀反應(yīng)。在此新常態(tài)之下，國家提出不良資產(chǎn)高債轉(zhuǎn)股的處理辦法，符合市場規(guī)律的同時也在情理之中。

利率市場化，也就意味著資產(chǎn)定價將更加公平、公開、透明，這必定會激發(fā)商業(yè)銀行競爭升級。另外，銀行業(yè)對民營資本的進(jìn)一步開放，也加劇了商業(yè)銀行業(yè)間的競爭。除此之外，商業(yè)銀行還面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級等一系列經(jīng)濟(jì)改革所帶來的諸多挑戰(zhàn)。

而互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，銀行業(yè)的困擾愈發(fā)加重。

互聯(lián)網(wǎng)+時代來了

2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃。隨后國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》。這無不預(yù)示著我國已經(jīng)邁進(jìn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，而以“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”引領(lǐng)的創(chuàng)新精神已成為風(fēng)尚。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)所帶來的互通互聯(lián)技術(shù)變革，讓被圍困已久的銀行業(yè)，更加被動起來。

“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮，帶來最大的變化是客戶網(wǎng)絡(luò)化與資本去中介化。國人也隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮開始不斷“進(jìn)化”，國民需求日益網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、碎片化、場景化。基于此，國人“去銀行”的傳統(tǒng)習(xí)慣，已越來越被如今“去銀行”的去中介習(xí)慣所挑戰(zhàn)。在此背景之下，銀行逐年下降的的增長率，在去年就出現(xiàn)了 “斷崖式”的“崩塌”。

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”力量陣營當(dāng)中的代表，會帶給銀行“挑戰(zhàn)”是在所難免的。而不要忽視的是，其也是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。即使從成交量來看，以網(wǎng)貸行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是“小巫見大巫的”，銀行的老大地位，絲毫沒有動搖。

也正是基于此，筆者以為互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的更多的不是負(fù)面的“沖擊”，而是積極的轉(zhuǎn)型“推動”。

互金不只帶來挑戰(zhàn)

不久前，五大行紛紛祭出手機(jī)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的大招。而此前微信卻提出要收費(fèi)。據(jù)報(bào)道，截至目前，大約已經(jīng)有70多家銀行加入此列。此次銀行反其道而行，也正是銀行開始主動謀變、開始關(guān)注客戶體驗(yàn)、強(qiáng)化創(chuàng)新意識的佐證之一。

此前，推出手機(jī)銀行更是銀行業(yè)界的潮流。有些手機(jī)銀行也提供跨行金融服務(wù)，服務(wù)產(chǎn)品也緊跟客戶的多元化需求，產(chǎn)品覆蓋范圍也十分全面。而針對客戶需求場景化特點(diǎn)，更有銀行提出打造金融+生活圈的閉環(huán)。其中，當(dāng)然以餐飲、旅游、文化等消費(fèi)領(lǐng)域?yàn)榇砹?，現(xiàn)如今就十分流行，就餐刷卡或者手機(jī)銀行支付可優(yōu)惠減免。

更可以看到，銀行進(jìn)行跨界合作也越發(fā)頻繁。上述基于場景化的消費(fèi)金融服務(wù)當(dāng)然屬于此。然而，現(xiàn)如今銀行已經(jīng)開始主動謀求與互金機(jī)構(gòu)合作，甚至成立一個專門從事互金業(yè)務(wù)的事業(yè)部，直接參與搭建或者參股互金企業(yè)，在網(wǎng)貸行業(yè)就有不少銀行系平臺。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，去年9月份就已經(jīng)超過10家銀行系平臺。

也就是說，有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮的洗禮下，已接受乃至擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維了。在此之下，互金又該如何主動借勢發(fā)力呢?筆者將在下一篇文章中詳述。